Investir son argent demande du temps, des connaissances financières, une compréhension de son besoin, de son aversion au risque... Pour pallier ces freins, une solution populaire est d'opter pour la gestion pilotée afin de déléguer son capital à une équipe de professionnels. Yomoni se positionne comme la référence de ce secteur en étant la première société de gestion 100% en ligne, avec une assurance vie accessible dès 1000€ pour un maximum de 1,6% de frais annuel.
📍Yomoni s'adresse aussi bien aux personnes sans aucune connaissance financière qu'aux investisseurs les plus chevronnés. Ce large éventail de clients est rendu possible par leur excellent parcours client, qui permet de comprendre les besoins clients et de proposer des solutions adaptées à leurs projets.
💡L'objectif de cet article est de comprendre qui est Yomoni et d'analyser le fonctionnement de leur gestion pilotée. Cette dernière s'applique à toutes leurs enveloppes fiscales disponibles, qui sont l'assurance-vie, le PER, le PEA et le Compte Titres Ordinaire (CTO). La lecture veut être la plus simple et transparente possible, notamment en ce qui concerne les frais et les performances de leurs profils d'investissement. J'ajoute également une revue des avis clients pour obtenir plus de retours d'expérience sur Yomoni.
Sommaire :
1. Présentation de Yomoni et son robo-advisor
2. La gestion pilotée par ETF : la recette du succès
3. Analyse des frais chez Yomoni
4. Les performances analysées et comparées à la concurrence
Chiffres clés de Yomoni en 2025.
Présentation de Yomoni et du robo-advisor
En 2025, Yomoni compte plus de 1,5 milliard d'euros sous gestion pour près de 60 000 clients, avec des partenaires comme BNP Paribas Asset Management, BlackRock ou encore Amundi Asset Management. Cette réussite fait suite à une création de la société en 2015 avec pour objectif de rendre la gestion pilotée compétitive. En effet, les frais élevés de ce type de gestion la rendaient peu populaire à l'époque. Yomoni a alors vu une opportunité en proposant une solution d'investissement basée sur la gestion pilotée assistée par robo-advisor et l'utilisation d'ETF pour réduire les coûts, une réduction répliquée ensuite sur les frais.
📍Yomoni est l'un des premiers acteurs français à intégrer un robo-advisor dans la gestion pilotée. Concrètement, l'intérêt de cette intégration est de réduire les coûts de la gestion en lui déléguant des tâches chronophages mais à faible valeur ajoutée. Le robot aide aussi les gérants humains dans leur prise de décision, comme pour les réallocations d'actifs des portefeuilles.
💡Cette intégration du robo-advisor permet également de proposer un parcours de souscription idéal. Il permet au client d'effectuer une réflexion complète et de définir son projet d'investissement en quelques étapes simples, sans aucun effort. C'est une démarche essentielle pour mieux comprendre votre besoin, et vous proposer par la suite un portefeuille dans l'enveloppe fiscale la mieux adaptée.
Le principe de Yomoni est de vous proposer un portefeuille adapté à votre profil et à votre projet d'investissement, puis de déléguer sa gestion à leurs experts.
🤖Ce robot est en quelque sorte l'élément clé qui a permis d'optimiser le modèle opératoire des sociétés de gestion de fond. L'activité de conseil et de gestion de portefeuille demande beaucoup de ressources humaines et financières, un coût forcément répercuté au travers des frais de gestion. Le robo-advisor de Yomoni automatise certains processus, permettant de diminuer les coûts tout en libérant des ressources pour proposer un meilleur service de conseil à moindre frais.
💡En bref, Yomoni optimise chaque étape et chaque processus propre à la gestion d'actifs pour réduire les frais et booster les performances. De plus, cette approche favorise un conseil humain renforcé comme mentionné par l'entreprise : "La gestion de votre épargne au quotidien est 100 % humaine. Notre équipe de gestion utilise toutefois un modèle statistique pour l’allocation d’actifs, et des algorithmes pour minimiser les coûts de passage d’ordre." (Source : Le rôle des robots chez Yomoni)
La gestion pilotée par ETF : la recette du succès
L'autre penchant des frais réduits de Yomoni repose sur l'utilisation des ETF, également appelés trackers. Derrière ce terme se cache un actif très populaire, présent dans de nombreux portefeuilles financiers. Ces fonds indiciels répliquent la performance d’un indice de marché (comme le CAC 40 ou le MSCI World) avec des frais de gestion annuels très faibles, aux alentours de 0,30% en moyenne. Pour rappel, un indice de marché correspond à un panier d'actifs, comme le CAC 40 qui regroupe les 40 sociétés françaises les plus valorisées.
📍Les gestions pilotées proposées en banque reposent souvent sur des OPCVM, des fonds d'investissement actifs qui engendrent des frais de gestion annuels avoisinant les 2%. En privilégiant les ETF, Yomoni permet de réduire ces frais de 2% jusqu'à 0,30% en moyenne. De plus, les ETF permettent de diversifier ses placements en investissant facilement sur un large panier d'actifs.
💡La gestion pilotée de Yomoni s'organise ensuite autour de 10 profils de risque, allant du niveau 2 - le moins risqué - au niveau 10 - le plus risqué. Chaque profil est associé à une allocation entre fonds euro, ETFs obligataires et ETFs actions. Le fonds euro est le moins volatil mais il présente le potentiel de rendement le moins élevé, et les ETFs actions ont le potentiel de rendement mais également la volatilité les plus élevés !
Actif | Profil 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Fonds Euro | 70% | 60% | 40% | 20% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
ETF Obligations | 15% | 20% | 30% | 40% | 50% | 40% | 30% | 20% | 0% |
ETF Actions | 15% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 100% |
Tableau récapitulatif des allocations par profil de risque. Source : Yomoni Profils d'investissement
Si vous n'êtes pas un mordu de la finance, retenez ce qui suit. Lors de votre souscription, Yomoni définit un profil de risque allant de 2 (très prudent) à 10 (très dynamique). Les équipes placent votre argent selon un portefeuille associé à ce niveau de risque, dont l'allocation varie entre différentes classes d'actifs plus ou moins risquées. La gestion est ensuite pilotée par les experts assistés par des algorithmes pour allouer le capital en fonction des opportunités de marché. Yomoni a fait le choix de se baser sur des actifs à faible frais, et je salue cette décision pour booster la performance !
💡Le commentaire en plus de Laura
Les frais chez Yomoni
Néanmoins, est-ce que les frais de Yomoni sont vraiment bas ? Je vous propose dans cette partie de voir le détail des frais, et un comparatif avec la concurrence. Pour commencer, voici comment sont décomposés les frais dans le cadre d'une gestion pilotée :
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Frais de versement : aussi appelés frais d'entrée, ces frais ne sont plus pratiqués par la plupart des offres en ligne, mais les banques traditionnelles continuent de les appliquer (parfois à 3% !).
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Frais de gestion administrative : l'enveloppe fiscale est gérée par un assureur, qui applique des frais de gestion.
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Frais de gestion pilotée : c'est ici que Yomoni applique des frais, à hauteur de 0,7% sur toutes les enveloppes.
-
Frais des supports : les ETF ont des frais de 0,3% en moyenne, contre 2% pour les OPCVM.
Sous forme de tableau, on obtient cette découpe :
Type de frais | Yomoni | Boursobank Vie | Exemple banque traditionnelle |
|---|---|---|---|
Frais de versement | 0% | 0% | 2% |
Frais gestion pilotée | 0,70% | 0% | 0,70% |
Frais de gestion administrative | 0,60% | 0,75% | 0,90% |
Moyenne des supports | 0,30% | 2% | 2% |
Total des frais | 1,60% | 2,75% | 3,6% + 2% de frais de versement |
Tableau comparatif des frais Yomoni contre ses concurrents.
📍Pour être plus précise sur les frais par enveloppe, ils vont de 0,9% pour le profil 2 à 1,6% à partir du profil 6 et plus dans le cadre d'une assurance vie. Si vous optez pour un Plan d'Epargne en Actions (PEA), un Compte-titres (CTO), ou un PER ETF, les frais sont de 1,6% également. Seul le PER multi-actifs monte à 2,2% au maximum, car vous incluez d'autres actifs que les ETF.
💡Que faut-il retenir des frais chez Yomoni ? Ce sont les frais les plus bas pour une gestion pilotée. Vous pouvez trouver des contrats avec des frais plus bas encore, mais ce sont des contrats à gestion libre : vous supprimez les frais de gestion pilotée, mais vous perdez l'expertise de gestion des équipes de Yomoni !
Yomoni met à disposition un comparatif des frais entre leur plateforme et les frais moyens des gérants privés. Les économies sur 10 ans sont toujours impressionnantes !
Yomoni vous conseille une enveloppe fiscale lors du parcours de souscription, puisque la société propose un contrat d'assurance-vie, mais aussi un PEA, CTO et un PER. Dans tous les cas, le principe de gestion reste le même, étant basé sur différents profils de risque. Le PEA ne contient qu'un profil de risque 10 (100% ETF actions), et le PER contient 3 profils (Prudent, Equilibré, Dynamique). A noter que ce dernier utilise le principe de la sécurisation progressive, permettant de diminuer le niveau de risque de son allocation à l'approche de la retraite. La gestion pilotée de Yomoni reste globalement similaire dans toutes ses enveloppes. C'est surtout l'enjeu fiscal de votre projet d'investissement qui déterminera le choix de l'enveloppe.
💡Le commentaire en plus de Laura sur les enveloppes fiscales
Les performances de Yomoni
Le dernier point essentiel pour évaluer Yomoni porte sur ses performances ! L'avantage de Yomoni est que nous avons accès à ses performances depuis 2015, soit 10 ans de données historiques. Bien que les performances passées ne présagent pas les performances futures, cet indicateur reste éliminatoire si la société de gestion n'arrive pas à proposer des chiffres convaincants.
📍Vous pouvez démarrer une simulation pour voir quel profil vous est recommandé, puis regarder sur leur page dédiée aux performances quelles sont les performances historiques associées. Il n'est pas possible pour cet article de comparer chaque profil de risque avec la concurrence, c'est pourquoi je vous propose un comparatif plus synthétique reprenant les performances des trois principaux niveaux de risques entre Yomoni, la moyenne des fonds patrimoniaux, et deux de ses concurrents de la gestion pilotée. La période de données étudiée est de 5 années (2019-2024), et les performances ont été annualisées.
Yomoni affiche la meilleure performance pour le profil Défensif et Offensif.
Sources : BoursoVie Performances || Fortuneo Performances || Moyenne des fonds patrimoniaux
📍J'ai choisi les valeurs des profils de risque 2, 6 et 10 pour Yomoni puisque leurs allocations correspondaient le mieux aux profils défensif, équilibré et offensif. Yomoni affiche les meilleurs performances pour le profil Défensif et Offensif, avec une valeur de 8,90% de performance annualisée pour le profil Offensif. 2020 a été une année compliquée à cause du COVID-19, 2022 avait été également une mauvaise année boursière, et pourtant, leur portefeuille affiche une très bonne performance annuelle sur la période 2019-2024.
💡S'arrêter aux performances n'est pas suffisant à mon sens, c'est pourquoi j'ai analysé les autres composantes des portefeuilles précédemment. C'est plus globalement l'approche de Yomoni que je considère comme correcte, et qui semble se retranscrire efficacement dans leurs performances. Elle leur permet de maîtriser la volatilité et le risque de leur allocation tout en allant cherchant le dynamisme du marché actions. Le profil offensif avec 100% en actions joue plutôt sur les expositions géographiques et sectorielles que les classes d'actifs pour se diversifier.
👉Si vous souhaitez éplucher davantage les données de performance, je vous invite à parcourir leur page dédiée, qui montre facilement toutes les performances de chaque profil sur différentes périodes. Nous avons également accès aux brochures associées pour plus d'informations. N'oubliez pas que les performances passées ne présagent pas les performances futures.
Les avis clients de Yomoni
Bien que mon avis sur Yomoni soit basé sur de nombreuses données analysées, il reste personnel et teinté par mes propres biais ! C'est pourquoi j'intègre toujours une partie de revue des avis clients, puisque ces derniers permettent d'ajouter du volume à mon analyse avec des centaines voir des milliers d'expériences partagées. Pour ce faire, je me base sur la page Trustpilot de Yomoni afin de récupérer la note moyenne de satisfaction client et de vous partager quelques commentaires que je trouve pertinents.
📍La note moyenne des avis clients de Yomoni est de 4,8/5 pour plus de 1700 avis. C'est une excellente note, d'autant plus pour le secteur de la gestion pilotée ! En effet, les sociétés de gestion sont souvent critiquées pour leurs performances qui ne sont pas toujours à la hauteur des attendus, mais visiblement Yomoni s'en sort très bien.
Yomoni a une note d'avis clients de 4,8/5 sur Trustpilot. (Source : Trustpilot)
"Depuis 2017 je fais confiance à Yomoni qui gère pour moi une assurance vie. Souhaitant bénéficier du boost proposé pour le fonds en euros et n'étant pas vraiment à l'aise avec internet j'ai eu le bonheur de passer par un conseiller à l'écoute, efficace, patient, qui par 2 fois en ce mois de février 2025 m'a assistée de bout en bout dans les opérations nécessaires à effectuer : Satish m'a, de plus, rassurée quasiment dans l'heure quant à la bonne destination des dépôts Merci à lui!"
Avis de Marie Josée C. le 27/02/2025 sur Yomoni - Note : 5/5
"A chaque rendez vous téléphonique que j'ai eu avec un collaborateur de Yomoni, j'ai apprécié tout d'abord, la ponctualité. L'échange est agréable, les explications sont claires et mes questions sont prises en compte. Je peux revenir vers le collaborateur à ma convenance, si besoin."
Avis de Pascale R. le 21/02/2025 sur Yomoni - Note : 5/5
"L’entretien s’est bien passé. J’ai eu toutes les informations que je souhaitais. Les explications étaient très claires et j’ai été bien orientée sur les bons supports d’investissement en fonction de mon profil."
Avis de Leila G. le 20/02/2025 sur Yomoni - Note : 5/5
"J'avais besoin d'information sur le fait de déposer mes fonds sur un PEA ou une assurance vie. Le conseiller (Pablo) a su me renseigner parfaitement tout en m'expliquant le principe de double compartiment sur l'AV Yomoni et tout en me laissant décider de ce que je devais faire."
Avis de Stephane le 19/02/2025 sur Yomoni - Note : 5/5
📍Les points positifs qui ressortent le plus sont à propos du service de conseil proposé par Yomoni. Leurs conseillers sont disponibles et joignables facilement par téléphone, et les conseils et explications fournis sont systématiquement utiles pour les clients.
💡Concernant le service client de Yomoni, il est excellent comme en témoignent les avis clients. Dans les faits, vous pouvez indiquer dès le début de votre souscription l'accompagnement souhaité : vous pouvez rester autonome et être guidé depuis l'interface en ligne, avec des conseillers disponibles par tchat, ou être accompagné par appel téléphonique. Un suivi régulier peut être mis en place, avec des prises de rendez-vous ponctuelles de 20 minutes facilement accessibles.
Exemple de prise de rendez-vous avec un conseiller de Yomoni.
En conclusion : mon avis sur Yomoni
Pour conclure, mon avis sur Yomoni est positif pour plusieurs raisons. Je vous récapitule ci-dessous les principaux avantages de cette société de gestion :
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🧑💼Une équipe de conseillers disponibles : Yomoni arrive à concilier une plateforme 100% digitale avec un service client disponible et compétent. En effet, Yomoni se démarque par son accompagnement de proximité pour répondre à toutes nos questions, même les plus techniques. On se sent accompagné et on comprend aisément la stratégie appliquée à notre portefeuille, ce qui est rassurant.
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🏅Des frais ultra compétitifs : 1,6% tout compris pour leur assurance vie, PEA, et compte-titres. Je n'ai pas trouvé plus bas ailleurs, hormis des contrats de gestion libre, mais ce n'est pas comparable. L'utilisation des ETF et du robo-advisor explique cette compétitivité, qui n'a aucune contrepartie négative. Aucun frais de versement, d'arbitrage ou de sortie également.
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🔑Des choix indépendants : cet argument n'est pas suffisamment mis en avant par Yomoni à mon sens, mais les supports d'investissement sont sélectionnés sans aucune influence extérieure. J'entends par cela qu'aucune rétrocommission n'est versée à Yomoni pour influencer leurs choix, puisque ce sont des ETFs. Ce choix permet une impartialité totale dans la construction de votre portefeuille, qui vous correspond vraiment.
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📱Une interface client agréable : ce point reste mineur à mon sens, puisque la plupart des solutions d'investissement proposent une interface client correcte. Cependant, il faut souligner que celle de Yomoni est intuitive, claire, et facile à parcourir, ce qui peut être un vrai avantage pour les néophytes du secteur.
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📈Des performances historiques : Bien que les performances passées ne présagent pas les performances futures, Yomoni a surperformé les concurrents que j'ai analysé sur les 5 dernières années. Outre cet indicateur, c'est l'approche de gestion globale de Yomoni que je considère comme efficace.
📍La qualité de service offerte par Yomoni est excellente. Leurs performances de rendement sont un critère intéressant mais non déterminant selon moi, puisque c'est surtout l'accompagnement de leur gestion pilotée qui prime sur le reste. Yomoni l'a très bien compris et propose un service de conseil premium, avec une gestion à moindre frais.
💡Je recommande Yomoni pour toute personne souhaitant investir à moindre coût, et qui recherche une solution clé en main sans avoir besoin de connaissance financière. N'hésitez pas à les contacter si vous avez la moindre question lors de la souscription, ou même une fois devenu client, car leurs explications sont toujours riches en enseignements !
Beaucoup d'avantages chez Yomoni, société de gestion évaluée 4,8/5 par ses clients.
Foire aux questions (FAQ) sur Yomoni
1. Comment se déroule l'ouverture d'un compte chez Yomoni ?
L’ouverture d’un compte chez Yomoni se fait entièrement en ligne en seulement quelques étapes. Il est possible de se faire accompagner par un conseiller au téléphone si vous souhaitez échanger davantage sur votre situation. Autrement, vous pouvez vous laisser guider par leur parcours consistant à répondre à un questionnaire pour évaluer votre profil d’investisseur (appétence au risque, horizon d’investissement, connaissances financières...). Ensuite, Yomoni propose un portefeuille adapté à ces réponses, que vous pouvez valider ou modifier si besoin. Le processus est fluide et rapide, sans paperasse inutile, ce qui le rend accessible et très agréable à suivre.
2. Est-ce que Yomoni propose l’investissement responsable ?
Oui, mais avec une approche partielle : Yomoni ne propose pas un portefeuille entièrement dédié à l’ISR (Investissement Socialement Responsable), mais intègre des ETF labellisés ISR dans certaines allocations. Les placements sont optimisés pour un bon équilibre entre rentabilité et responsabilité, sans toutefois exclure totalement certains secteurs controversés. Si votre objectif principal est d’investir exclusivement dans des actifs responsables, d’autres solutions comme Goodvest pourraient être plus adaptées. Mais si vous cherchez un bon compromis entre performance et engagement responsable, Yomoni reste une option intéressante !
3. Nalo ou Yomoni ?
Deux acteurs aux philosophies proches, mais avec quelques différences notables. En quelques mots :
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Yomoni propose une gestion pilotée standardisée avec 10 profils de risque prédéfinis. Son approche est simple et optimisée pour la performance.
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Nalo offre une gestion sur-mesure, permettant d’allouer des fonds à différents projets (ex : achat immobilier, retraite), avec une optimisation fiscale plus poussée. Cependant, les performances sont moins convaincantes, et les avis clients sont moins élogieux également.
Si vous souhaitez une gestion ultra-flexible, Nalo est plus modulable mais nécessitera plus de temps à lui consacrer en échange. Si vous préférez une solution performante avec des frais plus bas, Yomoni est attractive.
4. Yomoni est-il adapté aux débutants ?
Yomoni est conçu pour être accessible aux novices en investissement puisque l'approche par la gestion pilotée permet d’investir sans se soucier du choix des actifs ni du suivi des marchés. De plus, l’interface intuitive permet de facilement suivre vos performances. Le questionnaire de souscription vous oriente vers un portefeuille adapté à votre profil, très utile lorsque vous n'avez aucune idée de ce que vous recherchez. Enfin, le service client est disponible pour répondre aux questions et aider à la prise en main. Je considère Yomoni comme une excellente porte d’entrée pour les débutants.
5. Quels sont les frais appliqués par Yomoni ?
Ce sont des frais parmi les plus bas du marché pour la gestion pilotée, variables selon l'enveloppe fiscale :
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En assurance vie : De 0,9% à 1,6% par an tout compris (gestion + frais de l’assureur + frais des ETF).
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En compte-titres ou PEA : 1,6% par an tout compris.
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Plus globalement : aucun frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage, contrairement à de nombreuses banques traditionnelles.
Je recommande Yomoni !
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Article rédigé par :
Rédactrice du blog
Laura est notre experte en finance et en cryptomonnaies, avec une connaissance poussée sur le marché des investissements. Elle partage ses connaissances et ses analyses pour identifier facilement les meilleurs courtiers, applications bancaires, projets cryptomonnaies, et autres aspects de la finance.